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Supongamos que usted debe un saldo considerable en su tarjeta de crédito, un préstamo para un nuevo automóvil y una factura de Navidad de una tienda de departamentos. Para peor, su hijo mayor está por ir a la universidad. Usted está desesperado por reducir sus pagos mensuales, y aliviar la carga abrumadora de su deuda. Usted podría comprar un billete de lotería. O esperar alguna herencia Otoño del cielo. Podría incluso cortar las tarjetas de crédito y pagar todo en efectivo. Pero son cada vez más las personas que optan por refinanciar su préstamo de compra de su casa con un seguro hipotecario privado (PrivateMI), según un análisis realizado por MGIC Capital Markets Group, una división de la Mortgage Guaranty Insurance Corp., una compañía de seguros hipotecarios privados de Milwaukee. El efectivo adicional obtenido mediante la refinanciación se usa para pagar deudas de alto interés no deducibles de los impuestos, tales como préstamos para comprar autos, gastos de tarjetas de crédito, y préstamos personales. Las deudas restantes se consolidan en un pago hipotecario de bajo interés, deducible de los impuestos. Las situaciones financieras de cada familia varían, y los consumidores deben determinar si una hipoteca refinanciada es la opción más conveniente para el pago de sus deudas. Los defensores de los consumidores también advierten que en cualquier solución para aumentar el flujo de fondos también se deben tener en cuenta los hábitos en cuanto a los gastos que ocasionaron el endeudamiento familiar. Si bien el seguro hipotecario privado fue concebido originalmente para ayudar a la gente a comprar antes sus casas, pagando un importe inicial más bajo, ahora la tendencia es que los dueños de casa usen dicho seguro como un instrumento para administrar sus deudas. El análisis efectuado por MGIC de la expansión reciente de la refinanciación de hipotecas ha revelado ciertas tendencias sorprendentes:
Los resultados del análisis indican que un número creciente de estadounidenses aprovecha su capital inmobiliario, utilizando el seguro hipotecario privado para obtener hipotecas con relaciones préstamo-valor elevadas para saldar deudas de consumidores. Generalmente, los prestamistas requieren el seguro hipotecario privado, a menos que el prestatario tenga un capital inmobiliario de por lo menos un 20 por ciento del valor de su casa. "Hemos visto un cambio gradual en las actitudes de los consumidores en lo que toca a la deuda hipotecaria desde los comienzos de la expansión de la refinanciación en 1992-93", señaló Michael Zimmerman, vicepresidente de Estrategias Bancarias Hipotecarias de MGIC. "Los consumidores de hoy día prefieren considerar la hipoteca de su casa como una fuente de efectivo y de flexibilidad financiera. Tienen más conciencia de sus opciones en cuanto a la administración de sus deudas y de rebajar el costo de los intereses". Zimmerman calcula que aproximadamente la mitad de los prestatarios que refinancian hoy día son motivados por la consolidación de sus deudas. Otra señal de que la gente está consolidando sus deudas mediante la refinanciación es el hecho de que, a principios de este año, la tasa media de interés de las hipotecas refinanciadas era un 0,6 por ciento más alta que la hipoteca original. "Muchos prestatarios están dispuestos a aceptar un interés hipotecario más alto cuando consolidan su deuda porque están eliminando los intereses de más del 9% que habían estado pagando por deudas de tarjeta de crédito y de segundas hipotecas", ha dicho Mark Marple, que también es vicepresidente de Estrategias Bancarias Hipotecarias de MGIC. "Además, el interés hipotecario es deducible de los impuestos, mientras que los gastos de los intereses de tarjetas de crédito y de préstamos a plazos no lo son. Ese es indudablemente un factor en la decisión de muchos prestatarios de consolidar sus deudas bajo una primera hipoteca de tasa más alta". Para muchos compradores potenciales de vivienda, el seguro hipotecario privado es la llave que les dará acceso a la casa propia. Ese ha sido y seguirá siendo el propósito primordial del seguro hipotecario privado. Para otros, dicho seguro es un instrumento para manejar sus finanzas personales, que les permitirá gestionar sus deudas. De modo que, la próxima vez que usted gaste más que lo que tiene, olvídese de la lotería. Podría muy bien ser que refinanciar su casa con PrivateMI fuera una estrategia mejor. Pull Quote: "Los consumidores de hoy día están prefieren considerar la hipoteca de su casa como una fuente de efectivo y de flexibilidad financiera. Los consumidores de hoy día tienen más conciencia de sus opciones en cuanto a la administración de sus deudas y de rebajar el costo de los intereses". — Michael Zimmerman, vicepresidente de Estrategias Bancarias Hipotecarias de MGIC.  Otoño de 2001 | | 
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